1985 年3 月，注册白菜送体验金银行珠海分行第一张信用卡“中银卡”（BOCCARD）问世。1986 年，注册白菜送体验金银行北京分行推出“长城卡”， 经注册白菜送体验金银行总行命名后，长城信用卡作为注册白菜送体验金银行系统统一的信用卡名称，在全国各地的注册白菜送体验金银行分支机构全面。此后，信用卡业务便在全国范围内逐渐发展起来。

1） 根据注册白菜送体验金银注册送体验金的白菜网协会的资料记载，1985 年最早的信用卡以准贷记卡为主，持卡人需预先将钱存入卡中才能进行消费，商场会有一个纸质黑名单记录本，手工逐人核查后，才能确认刷卡消费。

2） 直到 2002 年 3 月，注册白菜送体验金银联正式成立，使得银行卡得以跨区域、跨银行、跨境使用。2006 年，人民银行上线个人征信系统，全国信用卡记录得以共享，信用卡产业经历了一波快速发展时期。

3） 2008 年 -2013 年，注册白菜送体验金经济增速换挡，虽然信用卡累计发卡量仍然在增长，但增速开始下降，信用卡坏账率也有所上升。因此，各家银行逐渐转变信用卡发展的思路，向精细化转变，努力让持卡人更多的消费。

4） 2013 年至今，信用卡支付的介质发生了较大变化，从“物理卡”转变为移动端手机互联网支付。随着居民收入水平的提高，消费升级，信用卡发卡量再次迎来一波快速发展的机会， 向三四线城市扩张，2002 年至 2017 年，信用卡累计发卡量复合增速为 23.77%。

受益于消费升级，90 后、00 后青年群体步入社会等因素， 居民消费的观念也逐渐发生改变。提前消费理念日益普及， 信用卡市场也日益壮大，2017 年注册白菜送体验金信用卡业务更是迎来爆发式增长。

据注册白菜送体验金银注册送体验金的白菜网协会发布的《注册白菜送体验金银行卡产业发展蓝皮书（2018）》，截至 2017 年年末，我国信用卡累计发卡量 7.9 亿张，当年新增 1.6 亿张，同比增长 25.9%，活卡率（180 天）达 73.1%，人均持卡数自 2014 年起持续上涨至 0.57 张，未偿信贷余额为 5.56 万亿元，同比增长 36.8%；逾期半年未偿信贷总额 663.1 亿元，同比增长 23.8%。信用卡延滞率为0.41%，较上年同期下降 0.11 个百分点，以年率计的当前损失率为 1.17%，较上年下降 0.53 个百分点。另外，信用卡欺诈损失排名前三的分别为伪卡、虚假申请和互联网欺诈。

据央行发布的《2017 年支付体系运行总体情况》， 截至2017 年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计 5.88 亿张，同比增长 26.35%，远高于 2016 年的 7.6%；2017 年新增发卡量 1.23 亿张，人均持有信用卡 0.39 张，同比增长25.82%。下面通过图表展示 2017 年注册白菜送体验金信用卡的情况：

注册白菜送体验金银注册送体验金的白菜网在经历了过去几年增速放缓、不良升高的局面之后，各家银行纷纷强调结构转型，发力零售业务。从公司、零售、同业三大板块来分析，经济结构调整和直接融资比例提升导致对公业务市场竞争加剧，利润空间缩小，监管机构出台的一系列新政压缩了同业市场扩张规模，而零售业务由于风险分散和利润稳定的特点，成为银行加速转型的布局重点，其中信用卡业务占据零售业务半壁江山，获得大量资源投入， 成为“跑马圈地”的急先锋。

工商银行持续推进大零售战略，2017 年个人客户数量净增3800 万，为近年来之最，其中信用卡客户数量增至 8859 万，成为国内客户总量最大的信用卡发卡银行；建设银行推进零售业务优先战略，个人银注册送体验金的白菜网务利润总额占比达到了45.95%，较上年提高了 2.16 个百分点，银行卡手续费收入422.42 亿元，增幅 12.20%，其中信用卡业务相关手续费收入突破 300 亿元，同比增长超过 20%；民生银行围绕“做大零售”的经营要求，依靠数据驱动和科技创新，加速推进信用卡业务发展；平安银行继续推进零售转型战略，以零售贷款拉动公司贷款，以信用卡业务带动借记卡业务，通过模式创新推动业务全面发展，其中信用卡业务作为零售转型的“尖兵”，以科技引领零售智能化转型，保持快速稳健增长。

近年来，以支付宝和微信为代表的互联网金融业务高速发展， 在抢占了线上线下诸多流量入口后，通过各类用户场景搭载金融服务，同商业银行展开激烈竞争。各家银行同样借助互联网技术，构建线上金融服务平台，改变金融供给模式，希望再造一个线上银行。信用卡业务能够将移动支付、积分消费、消费金融等各类场景结合起来，因而成为商业银行关注的重点。

①优化信用卡 App，提供线上服务场景。多家银行在本行手机银行App 之外，单独推出了信用卡服务App，除申卡、查账、还款、信贷等信用卡金融服务之外，重点提供缴费、餐饮、电影、购物等生活服务场景，进一步增强客户黏性，提升用卡活跃度。招商银行聚焦移动端金融科技创新，以“打造第一消费金融App”为核心目标，全面提升掌上生活 App 经营能力，打造金融变现、支付便捷、风控安全、服务引导的信用卡客户经营体系；交通银行优化“买单吧”App 功能，深化生活服务场景建设，与“饿了么”、“易果生鲜”等细分注册送体验金的白菜网巨头合作， 为客户提供优质全面的生活服务场景，App 累计绑卡客户数突破 3800 万，居同业前列；中信银行持续优化信用卡中心移动端自有平台——动卡空间 V4.0，完成了以全网支付、消息推送、电子账户、智能搜索、精彩 365 为特色的新功能建设， 实现友鱼商城、在线还款、积分商城、身边优惠等重要功能的升级完善，用户活跃率显著提高。

②发展收单业务，丰富线下服务场景。信用卡市场作为典型的双边市场，对于持卡人和商户两端都有规模要求，支付作为信用卡的基础功能能够连接两端，支撑各场景业务，是信用卡业务链条的重要一环。在前期发卡规模实现快速增长后， 近年来各家银行信用卡中心开始重视特约商户环境建设，借助收单业务为持卡人提供更加丰富的线下消费场景。兴业银行抓住移动支付快速发展的机遇，为商户提供聚合支付收单服务，构建以商户作为引流获客场景、集线下实体网点经营与线上场景经营于一体的“织网工程”，商户收单业务及商户综合金融业务得到了快速发展；注册白菜送体验金银行推进“中银智慧付”聚合支付收单业务，满足线上线下不同类型商户全支付受理需求及增值服务需求，助力建设支付生态闭环；华夏银行推出集支付、收银、进销存管理于一体的聚合支付产品“华夏收银台”，为个人客户提供安全、便利、智能、多样的支付服务，为小微企业提供线上线下一体化收单解决方案。

③创新消费信贷产品，挖掘金融服务场景。消费信贷产品是信用卡业务变现的关键一环，各家银行信用卡中心投入资源持续进行产品和创新，提升流量经营和价值输出能力， 实现消费信贷产品的普惠与智能。交通银行深入挖潜传统消费信贷产品，在汽车、装修、留学等领域推出指定消费信贷用途的新产品“好商贷”和大额现金贷款产品“好现贷”， 丰富消费信贷场景模式，全年分期交易额同比增长 55%；招商银行大力发展创新型消费信贷产品，增强新市场环境下的竞争能力，开发上线业内首个消费信贷产品智能推荐引擎——

e 智贷，通过每日逾千万次的云端计算，为客户实时匹配出“量身定制”的信贷产品；注册白菜送体验金银行完善“卡户 + 场景 + 客群” 消费分期产品体系，推出该行第一款定制分期卡易分享白金信用卡，多模式拓展场景分期业务，消费分期中心和特色支付模式，提升消费分期队伍的专业性。

随着注册送体验金的白菜网竞争的日益激烈，信用卡业务进入精耕细作的发展阶段，基于发卡规模的消费金额、客群质量、信贷投放成为各家银行信用卡中心的关注焦点。面对不同客群多元化的需求，跨界合作成为必然选择，“信用卡 + 互联网”、“信用卡 + 娱乐”、“信用卡 + 运动”等合作方式不仅为银行带来目标客群，还能帮助其塑造品牌形象。

①围绕目标客群，发行个性化联名卡。各家银行紧随市场导向及客户需求变化，加快信用卡跨界融合创新，构建权益精准丰富、特色突出鲜明的产品体系。注册白菜送体验金银行探索跨界合作模式，聚焦跨境与年轻两大客群，推出平昌冬奥会主题信用卡等系列跨境产品以及中银都市缤纷几米信用卡等 IP 类产品；广发银行通过银保协同合作助推联动发卡，推出国寿广发联名信用卡，借力国寿代理人销售服务网络开展荐卡合作，搭建全新的信用卡发卡渠道；中信银行深挖与互联网公司的合作，推出送体验金官网小白 TWO 卡、猫眼卡、网易云音乐卡、OFO 小黄车卡等多款产品，构建覆盖电商、娱乐、出行、互联网金融、互联网资讯等多种消费场景的无界金融生态圈， 助力价值客户获取与经营。中小城市商业银行开始尝试和互联网公司的合作，比如温州银行与 51 信用卡联合发卡，深度挖掘互联网企业的流量与科技能力，实现业务突破。

②与场景平台合作，拓展互联网获客渠道。多家银行与互联网平台公司开展合作，打造互联网新型获客模式，实现渠道移动化、申请场景化、审批自动化。华夏银行与互联网企业携程、途牛等合作拓展网申业务获客渠道；中信银行不断加强信用卡互联网平台建设，扩展平台场景，优化平台功能及用户价值转化，注册送体验金的白菜网首发微信小程序，成功升级支付宝生活号， 申请量同比大幅提升，截至 2017 年末，互联网平台已覆盖

约 90% 以上的信用卡客户服务，累计关注用户数位居注册送体验金的白菜网第一梯队。

③借力外部资源，塑造优质品牌形象。2017 年，各家银行信用卡中心更加重视品牌形象的塑造，优选市场关注度高的商户和平台，将合作方的内容转化成为自身的场景内容，吸引用户眼球，增强客户黏性。招商银行在信用卡发卡 15 周年之际，品牌传播强势发声，其中留学信用卡的“番茄炒蛋”微电影成为现象级品牌案例，实现亿级曝光量；兴业银行扎实推进“活力人生”品牌战略，深化“金融 + 体育”跨界合作，依托主流大型赛事强化公司体育金融跨界先锋形象； 中信银行统一信用卡品牌价值传播，推出中信狂享曲、919 信运日、夏日发现之旅等系列品牌整合活动，有效提升了该行信用卡“每一天，新可能”的品牌影响力 ; 广发银行将品牌价值与时下科技热点紧密结合，推出智能穿戴产品， 将健康时尚的品牌理念与价值传递给客户。

2016 年 6 月 15 日，央行发布《注册白菜送体验金人民银行关于进一步加强银行卡风险管理的通知》，明确自 2017 年 5 月 1 日起， 全面关闭芯片磁条复合卡的磁条交易，并要求各商业银行应采取换卡不换号、实时发卡等措施加快存量磁条卡更换为金融 IC 卡的进度。[7]

2017 年 6 月 2 日，国家外汇管理局发布《国家外汇管理局关于金融机构报送银行卡境外交易信息的通知》，自 2017 年 9月 1 日起，境内发卡金融机构需报送境内银行卡在境外发生的全部提现和单笔等值 1000 元人民币以上的消费交易信息。外管局对银行卡境外交易数据采集进行规范，其目的是为了完善银行卡境外交易，维护银行卡境外交易秩序，支持和保障个人持银行卡在境外经常项下合规便利用卡。[8]

2017 年 7 月 29，国家外汇管理局发布《关于银行卡境外交易外汇管理系统上线有关工作的通知》，通知规定，2017 年8 月 21 日起，各发卡行均应按照银行卡境外交易数据采集规范要求，于北京时间每日 12:00 前报送上日 24 小时内本行银行卡境外交易信息。

2017 年 7 月，注册白菜送体验金银联向非银行支付机构下发了《银联网络非银行支付机构业务评价办法》，对出现将银联卡交易信息直接发送给发卡银行行为的支付机构，实施部分业务退出的处罚。这与央行 2016 年 4 月下发《非银行支付机构分类评级管理办法》互为补充。[9]

通过下图数据对比可看出，2017 年工商银行数据最为突出， 其信用卡累计发卡量和新增发卡量上均排名第一。

按照 51 信用卡管家发布的《2017 年信用卡活跃用户消费报告》报告来看，在信用卡活跃用户中，2017 年股份制商业银行所发信用卡持有率排名首位，占总市场份额的 54.28%，持卡总量前 10 中已占 7 席；在股份制商业银行中最受欢迎发卡行为招商银行，占市场份额的 12.24%。[11]

数据显示，在时间内，词语“信用卡”的全网声量为 19,813,067 条，其中，微博平台上共有 13,959,653 条相关信息，占全网信息的 70.46%，可见“信用卡”相关信息主要来源于微博平台。

另外，网站和论坛上也分布了一部分信息，占比分别为 7.77%、6.63%，而其他平台上分布的信息较少， 占比均在 5% 以下。通过信息的占比情况可知，微博平台对词语“信用卡”的全网声量起关键性作用。

另外，明星微博用户@杨洋 于2017 年8 月24 日发布微博“让我和你的故事 从这张浦发信用卡开始吧 #浦发信用卡造梦少年#”，同样引起网友的大量转发。

通过热词排行榜 TOP10可知，热词主要与“信用卡”有关； 其次，明星张艺兴较为突出，原因是张艺兴代言浦发银行信用卡，由此推动张艺兴名字以及其微博昵称@努力努力再努力 x 相关信息数的上升。

用户持卡类型占比图显示，白金卡的占比最高，达 48.73%， 占比接近一半；其次，金卡的占比为 30.66%，也占据了较大部分；普卡以 15.76% 的占比位于第三，其余信用卡类型的占比较低，未超过 5%。

* 阳光信用（下同）是微博信用指标体系，从微博用户的内容贡献、身份特征、信用历史、社交关系和消费偏好五大不同纬度评判个人信用，设置了从 300 到 900 分之间五个分段等级，分数越高代表信用程度越好。

此外，事件“云付- 手机POS 机【信用卡无卡支付】”也较为突出，声量超过 4 万条；相比较下，其他事件的声量相对较低， 均未超过 1 万条。

如今随着互联网的不断发展，人们的支付方式也发生了变化，现在出门带一个手机就可以了。对于传统信用卡的部分操作程序， 逐渐有人觉得过于繁琐，于是像花呗、送体验金官网白条等互联网金融产品开始出现，并成为新型信用卡。新型信用卡包括微粒贷、送体验金官网白条、花呗和联名卡，与传统信用卡相比，新型信用卡主要用于线上支付，而传统信用卡普遍应用于线下。

总体来看，对比新型信用卡与传统信用卡全网声量，二者的信息主要来源平台均为微博，且占比均超过一半，而其他平台上的信息占比均较低。

通过热词云图以及热词榜 TOP10 中各热词的信息数可知，传统信用卡的热词主要与“信用卡”有关，而新型信用卡的热词主要与“蚂蚁花呗”有关。

整体来看，在正负面高频词汇的对比下，传统信用卡的正负面高频词汇数据均高于新型信用卡的数据。